Страхование в Туризме приобретает неоценимое значение - без страховки сейчас никуда. Без базовой медицинской страховки вас просто могут не пустить в страну, с участившимися случаями возможных отмен поезки, повысившимися рисками на отказ в визе, становится очень востребована страховка от невыезда.
Правильно подобранная страховка — не просто формальность, а гарантия безопасности и спокойствия в путешествии. Чтобы ваша поездка не была омрачена непредвиденными расходами, стоит внимательно отнестись к выбору полиса.
Ключевые критерии выбора страховки
Выбор страховой компании - ее репутация и надежность
Не все компании одинаково хорошо работают со страховыми случаями. Основываясь на нашей практике, очень рекомендуем страховку в путешествии от ЕвроИнс, несмотря на не самые высокие рейтинги и отзывы в сети, они показали себя ответственными и надежными партнерами, при наступлении страховых случаев с нашими клиентами, за что мы им лично благодарны. Вполне возможно и другие страховые компании ведут себя не хуже, просто именно они, себя повели как те, кто не пытается обмануть клиента и по возможности максимально стремятся помочь.
Многие туроператоры конечно выбирают партнеров основываясь на каких то своих знаниях и интересах. В готовых туристических пакетах уже включена страховка от конкретной страховой компании по умолчанию, но всегда есть возможность расширить пакет.
Стоит ли брать дополнительную страховку, помимо той что включена пакетный тур
Тут хотелось бы обратить внимание на такой момент, если вы все же берете с собой еще одну или несколько страховок, никогда не сообщайте в страховую о наличии у вас страховок от другой компании, сначала выбиерите, ту с кем вы бы хотели сотрудничать и общайтесь с ней. Страховые компании всегда готовы переложить ответственность на своих коллег при возможности. Так что, тут как в той пословице про семь нянек...
Если вы серьезно заинтересованы в выборе надежной страховой компании для путешествия учитывайте множество фактов и анализируйте информацию.
Отзывы в сети: Ищите реальные истории людей, которые уже обращались за выплатой. Обращайте внимание на скорость работы сервисной компании (ассистанса), простоту оформления документов и отсутствие необоснованных отказов, очень важно при выборе.
Важные моменты при поезке в страны Европейского Союза: так некоторые страны ЕС, например, Германия, могут требовать полис от местной или международной компании. В таких случаях российский полис некоторых наших страховых компаний может быть недостаточен, тут нужно уточнить требования конкретного консульства, так как они могут меняться. Убедитесь, что страховой полис покрывает весь Шенген, имеет страховое покрытие не менее €40 000 и не содержит франшизу.
Финансовые рейтинги: Устойчивость компании говорит о ее способности выполнять обязательства. Но тут стоит понимать что у медали две стороны: у самых надежных и финансово стабильных могут быть не лучшие условия страхования.
Сумма страхового покрытия
Рекомендуемый диапазон: Не менее 40 000 – 100 000 у.е.. Этой суммы должно хватить на качественную медицинскую помощь в большинстве регионов страны.
Когда увеличивать сумму: Для длительных поездок, путешествий в отдаленные или труднодоступные регионы, а также для туристов с повышенными рисками стоит рассмотреть полис с покрытием от 100 000 у.е.
Франшиза
Просьба не путать с равом использования брэнда.
В страховании это сумма, которую вам придется оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Только после этого страховая компания начинает покрывать расходы.
Виды франшизы:
- Условная: Если убыток меньше франшизы, вычет не производится, но если он превышает франшизу, возмещается вся сумма.
- Безусловная: Из страховой выплаты вычитается сумма франшизы, даже если убыток превышает её.
Рекомендация: Если есть выбор, очень советуем выбирать полисы без франшизы. В стрессовой ситуации, когда требуется медицинская помощь, любая трата, даже незначительная, будет неприятным сюрпризом.
Активный и экстремальный отдых
Базовый полис не покрывает риски, связанные с спортом. Если вы планируете кататься на горных лыжах, сноуборде, заниматься альпинизмом, рафтингом или даже вейкбордингом, необходимо добавить соответствующую опцию в полис. В противном случае в выплате будет отказано. Поэтому если планируете смотрите и уточняйте что входит в тот или иной полис страхования.
Алкогольное опьянение
При базовом страховании, при наличия алкоголя в крови, вам могут отказать в покрытии расходов, а это могут быть большие финансовые риски, поэтому мы рекомендуем, если вы можете употреблять алкоголь на отдыхе берите страховой полис покрывающий риски при алкогольном опьянении. И не удивляйтесь, что при серьезных травмах, в больнице могут провести тест на наличие алкоголя.
Исключения из покрытия (обязательно к прочтению в договоре страхования)
Внимательно изучите раздел "Не страховые случаи". Обычно сюда входят:
- Обострения хронических заболеваний (требует отдельной опции).
- Травмы и заболевания, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Солнечные ожоги (часто не покрываются, если не застрахованы специально).
- Лечение заболеваний, существовавших на момент заключения договора, но не указанных в анкете.
- Травмы, полученные при занятии незаявленными видами спорта.
Период страхования
Полис должен действовать все дни поездки. Желательно иметь страховку с запасом в 1-2 дня на случай задержки рейса или других непредвиденных обстоятельств.
Основные виды страхования для туриста
- Медицинская страховка: База, покрывающая экстренную помощь, госпитализацию, медикаменты и транспортировку к месту лечения.
- Страхование от несчастного случая: Предусматривает единовременную выплату при травме, инвалидности или гибели.
- Страхование багажа: Покрывает утерю, кражу или повреждение багажа и личных вещей.
- Страхование от отмены или прерывания поездки: страхуются, если поездку придется отменить по уважительной причине (невыдача визы, невозможность выезда по здоровью, вызов в суд и т.д.). Тут нужно очень внимательно читать описание страховых случаев, так как невыдача визы и отказ во въезде совершенно два разных случая. Обращайте внимание на нюансы. Так при отказе во въезде в Мексику без объяснения причин, при том что у вас была получена электронная виза вам могут отказать, в том случае если отказ во въезде не был прописан в страховых случаях.
- Страхование гражданской ответственности: Покроет ущерб, если вы случайно причините вред здоровью или имуществу третьих лиц.
Что скрывается в «мелком шрифте» и на что обратить особое внимание
Именно здесь страховые компании указывают все ограничения. Читая мелкий шрифт обязательно стоит проверить:
- Полный список исключений. Убедитесь, что ваши планы (спорт, отдых, алкаголь и т.п.) ему не противоречат.
- Географические ограничения. Некоторые полисы могут не действовать в отдельных регионах (например, в зонах стихийных бедствий или на закрытых территориях).
- Порядок действий при страховом случае. Обязательно запомните номер телефона сервисной компании (ассистанса), который нужно вызвать до обращения к врачу и номер полиса (рекомендуем сохранит электронный вариант в облаке)
- Список медицинских учреждений, в которых вам готовы оказать помощь по полису.
Вывод: Не гонитесь за самой низкой ценой. Дешевый полис часто имеет массу ограничений. Изучите условия, сравните предложения нескольких надежных компаний, не обязательно из рейтинга, и выбирайте тот полис, который максимально полно покроет именно ваши риски в путешествии.
Давайте также попробуем понять основные принципы работы страхования в туризме в целом
Схемы страхования в туризме
Компенсационный принцип
Компенсационный договор страхования - применяется в тех странах, где не развито страхование как таковое. В этом случае турист оплачивает все расходы самостоятельно, после возвращения домой страховая компания компенсирует ему доказанные расходы (предоставляются чеки, страховые акты или другие документы, которые бы подтверждали страховое событие и расходы связанные с ним).
Сервисный принцип
Страховая компания имеет долгосрочные договора с сервисными компаниями в стране пребывания туриста и случае, когда возникает страховое событие, турист связывается с сервисной службой или страховой компанией, а она направляет к сервисной компании
Сервисная компания выступает от лица страховщика, и все счета оплачивает она. Согласно сервисным договорам оказываются услуги (уточняйте точный список услуг при заключении договора). Как правило:
- Организация визита к клиенту.
- Организация услуг по оказанию медицинской помощи.
- Организация услуг по возвращению клиента на родину для лечения.
- Юридическая консультация.
- Сопровождение несовершеннолетних детей.
- Экстренные стоматологические услуги.
- Оказание услуг в случае утери документов и багажа.
Также все чаще страхуются риски по невыезду
Законодательство в области страхования туризма
Федеральным законом от 29.06.2015 № 155-ФЗ О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон) в Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» были внесены изменения, касающиеся добровольного страхования имущественных интересов туристов по оплате расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков) (далее - добровольное страхование).
Законом определены минимальный перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых в соответствии с условиями договора добровольного страхования страховщик обязан осуществлять организацию и (или) оплату оказанной застрахованному гражданину Российской Федерации, выезжающему за рубеж, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в Российскую Федерацию) и (или) репатриации тела (останков) в Российскую Федерацию, а также минимальная страховая сумма по договору страхования, эквивалентная 2 миллионам рублей.
Установлено, что при реализации туристского продукта туроператор, турагент, действуя в качестве страхового агента от имени и за счет страховщика, вправе заключить с туристом или иным заказчиком в пользу туриста договор добровольного страхования (страховой полис), который обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков).
Сведения о таком договоре добровольного страхования должны быть указаны в договоре о реализации туристского продукта.
В случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания несет сам турист, а расходы на возвращение тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков), о чем туроператор (турагент) обязан разъяснить туристу под личную подпись.
Законом на туроператоров (турагентов) возложена обязанность предоставлять туристу достоверную информацию об условиях договора добровольного страхования, о страховщике, об организациях, осуществляющих организацию оказания медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и ее оплату, возвращения тела (останков), о порядке обращения туриста в связи с наступлением страхового случая, а также о последствиях отсутствия у туриста страхового полиса.
При этом туроператоры (турагенты) обязаны также размещать информацию о страховщиках, от имени которых они заключают договоры добровольного страхования, на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Список страховых компаний наших туроператоров
- Ингосстрах
- ВСК Страховой дом
- ЕРВ Туристическое Страхование
- Согласие
- Зетта Страхование
- Тинькофф Страхование
- АльфаСтрахование
Для примера Памятка ЕРВ страхование